Lakáshitel

Az emberek életében egyszer eljön az a pillanat, amikor végre szeretnének egy saját otthont, amit végre a magukénak érezhet. Hiszen az otthon nem csak egy szimpla élettér. Az a mi bástyánk, ami a biztonságot nyújtja, ahová visszavonulhatunk, ha szükségünk van rá. A család szintén az otthon meghittségéhez kapcsolódik. Miután az emberek ösztönösen keresik ezt, így előbb vagy utóbb eljön az a pont, amikor valóra szeretnék váltani. A takarékosság egy járható útja lehet annak, hogy lakáshoz vagy házhoz jussunk. Azonban nem mindenkinek adatik meg, hogy összespóroljon annyit, amennyiből mindez megvalósulhat. A lakáshitel megoldást jelenthet minden embernek, aki otthonra vágyik vagy éppen a következő ingatlanját vásárolná meg.

Magyarország igencsak különleges helyzetben van. Ugyanis az Európai Unióban sok országban az emberek nagy százaléka nem rendelkezik önálló ingatlannal. A háztartások egy jelentős része albérletekben alakul ki, ami számunkra eléggé furcsának tűnhet. Nálunk ez nem bevett szokás, és továbbra is az önállóságra törekszünk az életben. A lakáshitel nem véletlenül népszerű termék a hazai bankok palettáján.

A magyar emberek nagy része fontosnak tartja és célként tűzi maga elé, hogy saját otthonnal rendelkezzen. Miután a népesség többsége nem engedheti meg magának az egyösszegű vásárlást, így a lakáshitel egy kézenfekvő megoldás. Ahhoz, hogy ehhez a kölcsönhöz folyamodjunk, mindig ildomos ismernünk a részleteket, hogy melyik hiteltípust legyen érdemes választanunk. A legtöbb esetben a megfelelő döntést  az alapos ismeret útján érhetjük el. Amennyire csak tehetjük, járjunk utána a különböző lehetőségeknek, hogy végül az optimális megoldás születhessen.

Alapismeretek a lakáshitel kapcsán

Először is, a lakáshitel egy kötött felhasználású kölcsöntípus. Így azt feltétlen fontos tudnunk, hogy a bank csak olyan esetben fog számunkra pénz hitelezni, ha azt valóban ingatlan célra fogjuk majd fordítani. Itt természetesen többféle felhasználás lehetséges, és az is bankonként változhat, hogy mire adnak ki kölcsönt.

A legáltalánosabb esetekben a következőkről beszélhetünk:

– új vagy használt ingatlan vásárlása

– új vagy használt ingatlan építése

– felújítás

– bővítés

– korszerűsítés

– hitelkiváltás

Azt is le kell szögeznünk, hogy a lakáshitel felvételéhez önerőre és ingatlanfedezetre is szükségünk lesz. Ez körülbelül a megvásárolni kívánt ingatlan értékének a 20%-a kell, hogy legyen. Ugyanis a bankok csak az ingatlan hitelbiztosítéki értékét hajlandóak odaadni, ami egy csökkentett érték a válóshoz képest. Ez általában 80% körül szokott lenni. Ezzel tehát minden esetben számolnunk kell. Ez az egyik legfontosabb különbség a lakáshitel és a legtöbb hiteltípus között.

lakáshitel
Amire érdemes odafigyelni a lakáshitel felvételekor

A lakáshitel kiválasztásakor körültekintőnek kell lennünk. Nagyon sok termék található a piacon, amiből válogathatunk. Mindig érdemes rendesen körülnéznünk a banki ajánlatok között, hogy a számunkra legjobb hitelkonstrukciót választhassuk.

Az ingatlanhitelek esetében két fajta hitelt különböztetünk meg. Az első az államilag támogatott kamatozású kölcsönök, amelyek kifejezetten fiatalok és többgyermekes családok segítését irányozzák meg. Ezek közé a hiteltermékek közé tartozik az családi otthonteremtési kedvezmény vagy az otthonteremtő hitel. Ezeknél a kölcsönöknél a kamatozás természetesen kedvezőbb a piaci kamatozású hitelekkel szemben, ami a másik csoportot fogja képezni.

A piaci kamatozású hiteleket a különféle referenciaindexekhez kötik. Ilyen referenciaindex az alapkamat vagy a BUBOR. Az utóbbi évek alacsony kamatkörnyezetében a lakáshitelek kamatai is jóval az azt megelőző évek átlagai alatt alakulnak. Jelenleg a kedvezőnek mondható, körülbelül maximum 4%-os kamattal vehetünk fel kölcsönt ilyen céllal. Így jóval alacsonyabban fognak a törlesztőrészleteink is alakulni, mint az tíz évvel ezelőtt lehetséges volt. A nagy piaci verseny miatt pedig egyre több kamatkedvezményben részesülhetünk.

A lakáshitelünk kiválasztásánál jól át kell gondolnunk, milyen kamatozással szeretnénk kölcsönhöz jutni. Ugyanis lehet fix vagy változó kamatozású is az adott hiteltermékünk. Ennek eldöntése ránk van bízva, azonban hosszútávon igen nagy a jelentősége, hogy melyiket választjuk.

Mert amíg egy fix esetében a törlesztőrészleteink a hitel felvételének teljes időszakára változatlanok maradnak, addig ez a változó kamatozásnál merőben más lesz. Igaz az azonos kamatozású kölcsönök mindig jobban tervezhetőek, ám az utóbbi évek példáit alapul véve nem biztos, hogy ezek a legjobbak. Egyrészt drágábbak, másrészt a változókamatozás esetében kamatperiódusokat állít fel a bank. Ez azt jelenti, hogy kölcsöntől függően egy perióduson belül azonos lesz a fizetendő törlesztés, majd a váltás után emelkedhet az akkori referenciamutató alapján.

Milyen futamidőben érdemes gondolkodnunk lakáshitelnél?

Ahogyan azt az előbb részleteztük, a kamatozás megválasztása is komoly átgondolást igényel. Pontosan a kamatozás miatt érdemes ezután eldöntenünk azt is, hogy milyen futamidőt válasszunk a felvett kölcsönhöz. Ugyanis nagyon nem lesz mindegy, hogy mennyi ideig fog tartani míg visszafizetjük a tartozásunkat.

Választhatunk rövid futamidőt. Ebben az esetben magasabbak lesznek a törlesztőrészleteink, mint egy hosszú futamidejű kölcsönnél. De egy váltózó kamatozású hitellel sokat nyerhetünk, igaz egy kamatemelés hatására sokkal többre emelkedhetnek a havi befizetéseink. Rövid távon az emberek könnyebben tudnak tervezni, és kisebb lesz a rizikó is. Így akinél ez anyagilag megoldható, jobban járhat ha minél gyorsabban letudja az adósságát.

A hosszútávú futamidejű hitelek  viszont sokkal alacsonyabb és kezelhetőbb törlesztést biztosítanak, amivel egyszerűbb gondolkozni. Kevésbé megterhelő amennyiben nem jön egy meghatározóbb kamatemelési ciklus. Erre ugyan elég nagy az esély, de ha ezt is bele tudjuk kalkulálni a törlesztésbe, akkor ez is jó opció lehet a számunkra.

Ha végül eldöntöttük, hogy milyen konstrukcióban is szeretnénk gondolkodni, egyet ne feledjünk el soha. Egy lakáshitel nem néhány, hanem jó pár éven át meghatározhatja a mindennapi életünket. Ezzel azoknak még inkább számolnia kell, akik hosszútávú, akár 10-20 éves futamidővel választanak terméket.

Ha alaposan átgondoljuk, hogy milyen lehetőségekkel bírunk, akkor nem lehet rossz a döntésünk. Azonban, ha nem érezzük stabilnak az anyagi forrásainkat, ne hamarkodjuk el a dolgokat. Ha úgy látjuk, hogy a munkánk nem biztos, vagy egészségi állapotunkat tekintve nem vagyunk makulátlanok, akkor óvatosan döntsünk. Egy félresiklott adósságnak komoly következményei lehetnek. Azonban, ha stabil a környezetünk, és rendezettnek látjuk a körülményeinket, akkor nincs félni valónk. Könnyedén juthatunk el 10-20 év alatt, akár tartósan alacsony törlesztéssel céljaink megvalósításához.

lakáshitel
Hogyan készüljünk fel egy lakáshitel felvételéhez?

Egy lakáshitel igényléséhez sokkal hosszadalmasabb procedúra vezet, mint más kölcsönök esetében. A szabályok is szigorúbbak, ami által kénytelenek leszünk tájékozódni, hogy egyáltalán alkalmasak lehetünk-e felvenni egy ilyen összegű kölcsönt. Az adósságunk jóval több ideig tart, tehát a bankok is elővigyázatosabbak lesznek. Tekintsük át a felénk támasztott feltételeket.

– Amennyiben KHR adóslistán szerepel a nevünk, úgy az, mint más egyéb hitelek esetében is, azonnali kizáró okot jelent. Kivétel ez alól, ha adóstársat vonunk be a kölcsön felvételébe.

 – Rendelkeznünk kell a már az előzőekben említett önerővel. Ennek az ingatlanérték 20%-át kell elérnie. Ha ez az összeg nem áll rendelkezésünkre, úgy több ingatlan fedezetként való bevonása lehet a megoldás.

– A bank minden hitel kiadást megelőzően jövedelemvizsgálatot fog végezni. Ez a lakáshitel esetében is így fog történni. A kritériumok hasonlóak a többi hitelkérelemnél kértekhez. Szükséges egy 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás és minimum 3 hónapos munkaviszony. Itt sem lehetünk felmondás, illetve próbaidő alatt. Ezután a bank kikalkulálhatja a szabadon felhasználható összegből a törlesztőrészlet mértékét. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató fog segítséget nyújtani. Magyarországon jelenleg, törvényileg a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelmünk 50%-át.

Mi van még?

– A banknak továbbá fedezetre lesz szüksége a futamidő hosszúsága miatt. A rizikó ugyanis sokkal nagyobb a hosszútávra felvett nagyobb összegű kölcsönök esetében. Így meg akarnak arról győződni, hogy akár egy 20 évre felvett kölcsön után is biztosan vissza kapják a pénzüket. Ezért az ilyen hiteltermékeknél kötelező az ingatlanfedezet bevonása is. Az ilyen ingatlanoknak vagy teljesen saját tulajdonban kell lenniük, vagy a megvásárolni kívánt ingatlan fogja képezni a fedezetet. Több fedezet bevonása esetén a bank eltekinthet az önerő bekérésétől. A fedezetként kínált ingatlanok értékét a bankok által megbízott szakértő végzi, aminek költsége minden esetben minket terhel. Ennek összege elérheti a 40 000 Ft-ot is.

A hiteltermék kiválasztásánál nem szabad kizárólag a kamat mértéke alapján választanunk. Itt nagy segítségünkre lehet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató figyelembevétele. Ezzel képesek leszünk megnézni, hogy az általunk felvenni kívánt kölcsönnek, milyen egyéb költségei lesznek ránk nézve. Itt már a kamaton felüli kiadásokat is láthatjuk, úgymint kezelési költség vagy más ránk váró díjköltségeink. Bár a THM sok felől nagyon jól megmutatja a várható kiadásokat, mégsem tudunk ezzel sem pontosan kalkulálni. Ugyanis olyan költségek nincsenek benne foglalva, mint a hitelbírálat díjja vagy a késedelmekből fakadó plusz összegek megfizetésének mértéke. Ezekről már a bankfiókokban szerezhetünk bővebb információkat.

Biztonságosabb lakáshitel

Mindig bele kell kalkulálnunk egy kölcsön felvételénél a váratlan eseményeket. Ezek lehetnek munkahely megszűnésével vagy betegséggel kapcsolatos dolgok, legalábbis többnyire ez fordul elő. Ilyenkor bekövetkezhet, hogy nem bírjuk időben fizetni a lakáshitel törlesztőrészleteit. Az ezekből adódó esetleges kellemetlenségeket utánajárással és óvintézkedéssel meg lehet előzni.

A hitelbiztosítási fedezet pontosan ilyen célokat szolgál a kölcsönöknél. A legtöbb biztosítás főképp keresőképtelenség esetére van, de akad olyan is amely magában foglalja az egészségkárosodást, illetve a halálesetet is. Ezeket a lakáshitelt biztosító banknál tudjuk megkötni díj ellenében. A megkötés nem kötelező jellegű, tehát nem szükséges választanunk. Az elővigyázatosság viszont kifizetődő lehet a jövőre nézve, bár egyes biztosítások díja nagyon magas is lehet. Mindig érdeklődjünk az ajánlatokról az adott bankfiókban.

Lakáshitel igénykéshez szükséges okmányok és dokumentumok

Amennyiben megszületett a döntésünk, elkezdődhet a szükséges dokumentumok beszerzése a hitel felvételéhez. Mindig tüzetesen nézzük át, hogy az általunk választott bank, milyen igazolásokra támaszt igényt. Az alábbi dokumentumok általánosságban minden lakáshitel felvételéhez elengedhetetlenek.

– személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya

– igazolt jövedelemigazolások

– minimum 6 havi kiadásokról szóló számlakivonat, és esetleg közüzemi számlák

– kitöltött banki formanyomtatványok

– adásvételi szerződés

– 30 napnál nem régebbi, hiteles tulajdonilap

– ingatlan-nyilvántartási kérelem

– értékbecslési szakvélemény

– alaprajz

– egyes esetekben szükséges építési engedély, illetve hitelfedezeti biztosítás kötvénye

– törlesztési igazolás, amennyiben van hitelünk egy másik banknál

A kért ingatlannal kapcsolatos dokumentumok a Földhivataltól kérhetőek ki. Amint az összes dokumentum kéznél van, elindíthatjuk a lakáshitel ügyintézését. Amennyiben a bank mindent rendben fog találni, úgy megkezdődik a hitel folyósítása is.

Új piaci jelenség, a minősített fogyasztóbarát lakáshitel

Az elmúlt időszakban megjelentek a piacon az úgynevezett minősített fogyasztóbarát lakáshitelek. Ez a Magyar Nemzeti Bank által kiadott minősítés a hiteligénylők felé, hogy az általuk felvett kölcsön megfelelt bizonyos támasztott szigorú kritériumoknak. Ezeknek a hiteltermékek a piacnál kedvezőbb, kiszámítható hitelek. Ilyen kölcsön lehet a következő is.

– egyenlő havi törlesztőrészletekkel rendelkező kölcsönök

– gyorsan elbírálható és folyósítható hitelek

– végig fix kamatozású, vagy pedig 3,5 és 10 éves osztott kamatperiódusú termékek

– a referenciaindexnél 3,5 százalékkal magasabb kamatfelárral adható hitelek

– az eseti díjak pedig limitáltak a kölcsönnél

Jelenleg már a legtöbb hazai bankintézet rendelkezik a fogyasztóbarát lakáshitel minősítéssel egyes termékeire. A jegybank által szorgalmazott rendszer nagyobb versenyt tesz lehetővé a piacon, így a hiteligénylők is kedvezményesebben juthatnak kölcsönhöz. Ezeknél a hiteleknél egységesítették a feltételeket, ezért eltérő bankoknál is azonos dokumentumok kellenek az igényléshez.

*a cikk tájékoztató

lakáshitel